Зарплатные карты относятся к числу дебетовых. Средства, поступающие на них, принадлежат не банку, а владельцу карты. Теоретически владелец зарплатной карты никак не может задолжать банку. Но это теоретически, на практике порой случается другое.
Взыскания с держателей зарплатных карт
Томский районный суд рассматривал дело по иску ПАО «Сбербанк» (дело № 2-690/2018): Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Карякину В.С. о взыскании неосновательного обогащения в размере 58 079,24 рублей, а именно: 34 147,92 рублей в счет просроченной ссудной задолженности по состоянию на 01.02.2018; 23 931,32 рублей в счет процентов за период с 01.01.2016 по 01.10.2017, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 942,38 рублей.
Проведены операции по зарплатной карте VISA:
• зачислены на счет денежные средства и переведены на другой счет. Операция по зачислению отражена на счете позже, чем операция по переводу денег (фактически деньги поступили на счет лишь спустя несколько дней).
Перевод денежных средств выполнен при недостатке собственных средств на счете – через «технический овердрафт», банк временно прокредитовал счет клиента.
По той же схеме проведено еще несколько операций, деньги зачислялись клиентом на счет и переводились (в короткий промежуток времени, когда деньги еще не успевали прийти на счет).
Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения удовлетворен. Взыскано в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» неосновательное обогащение в размере 58 079,24 рублей, а именно: 34 147,92 рублей в счет просроченной ссудной задолженности по состоянию на 01.02.2018; 23 931,32 рублей в счет процентов за период с 01.01.2016 по 01.10.2017. Взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 942,38 рублей.
Перед снятием денежных средств необходимо удостовериться в том, что перечисленные Вами денежные средства поступили на карту.
Было учтено информирование банком смс-сообщениями о списаниях по овердрафту. Ставка 40% годовых предусмотрена тарифами банка – как плата за «технический овердрафт». Будьте внимательны к операциям по карте. При необходимости в защите своих прав отстаивайте их сразу же, не дожидаясь действий со стороны банка.
Позиция Верховного суда
Позиция Верховного суда по поводу взысканий в счет «технического овердрафта» не столь лояльна к банкам.
Верховный суд РФ Определением от 19 февраля 2019 г. № 44-КГ 18-27 разобрался с ситуацией, когда физическому лицу банком был «принудительно» перечислен овердрафт. В данном случае инициатором снятия денежных средств является уже не владелец карты, а судебный пристав. Кредитная организация по заявлению выдала гражданину дебетовую карту, и открыла счет, не предусматривающий возможности открытия кредитной линии по овердрафту. При реализации исполнительного производства пристав вынес постановление о взыскании денег физического лица со счетов в банке. Так как на счете не было денежных средств, кредитной организацией произведено начисление суммы неразрешенного овердрафта, которая пошла на погашение задолженности. Таким образом приставы-исполнители являлись инициатором списания денежных средств, отсутствующих на карте.
Банк предложил клиенту погасить образовавшийся долг. Клиент отказался, банк заявил требования в суд.
Первая инстанция банку отказала, так как он не имел права предоставлять овердрафт по своему усмотрению, не уведомив о таком открытии клиента.
Апелляция с этим не согласилась.
Верховный суд указал на отсутствие у банка права исполнять постановление пристава при отсутствии денежных средств на счете клиента. Выдавать кредит по собственному усмотрению банк не вправе. Кредит должен оформляться в соответствии с письменным договором, овердрафт должен оформляться в соответствии с указанием в договоре банковского счета.
Технические ошибки программного обеспечения не освобождают банк от ответственности за ненадлежащее оказание услуги и не дают права предоставлять неразрешенный овердрафт.
Однако может отсутствовать возможность защиты в суде от овердрафта при отсутствии в договоре «галочки» о разрешении кредитования его счета на случай недостатка средств. Читайте договор внимательнее. Не разрешайте кредитование при отсутствии денежных средств. Иначе разрешение может оказаться полезным не только Вам, но и судебным приставам. Если зарплатная карта не нужна, закройте ее чтобы избежать дополнительных проблем. Особенно это важно при подключении дополнительных услуг, являющихся платными (смс-информирование, настроенный автоплатеж и пр.).
Защита возможна.
Необходимо защищаться своевременно и внимательно читать договор.