Экономика
Система гарантирования возврата вкладов
(без автора)
Осенью текущего года на рассмотрение Госдумы должен поступить проект федерального закона «О гарантировании возврата вкладов граждан в банках Российской Федерации».
Сейчас этот проект проходит стадию согласования. В середине апреля т.г. Минэкономразвития распространило информацию о том, что концептуальных претензий у заинтересованных сторон, то есть у Центробанка, Минфина и Администрации президента, к этому документу нет, и предстоит только техническая правка.
Подобные документы уже неоднократно рассматривались в Госдуме и даже принимались ею, но взаимопонимания по этому вопросу между разными ветвями власти так и не было достигнуто.
Определено, что систему гарантирования будут составлять фонд и управляющая компания. Судя по посланию президента, участие в этой системе будет обязательным для банков. Фонд будет состоять из первоначального государственного взноса и регулярных отчислений коммерческих банков в процентной зависимости от принимаемых ими объемов обязательств по вкладам населения. Неясными остаются следующие вопросы:
1) Размер первоначального взноса государства пока не определен.
2) Неизвестно также, кто будет управлять делами фонда. Наиболее вероятным кандидатом считается Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Агентство демонстрировало неплохие результаты своей деятельности по гарантированию вкладов граждан в пяти банках, находящихся под его управлением: с июля 2000г. по январь 2002г. объем вкладов в банках - участниках системы увеличился почти в 4 раза.
3) Не определена величина выплат. В настоящее время существуют два варианта определения этой величины. Согласно нынешней редакции законопроекта (предлагаемой Минэкономразвития), по вкладам на сумму менее 2 тыс.руб. предусмотрена выплата 100% вклада; по вкладам от 2 тыс.руб. до 20 тыс.руб. включительно - 2 тыс.руб. и 90% от суммы вклада, превышающей 2 тыс.руб.; по вкладам от 20 тыс.руб. и выше - 18 тыс. 200 руб. и 50% от суммы вклада свыше 20 тыс.руб., но не более 80 тыс.руб. Однако Банк России планирует предложить 100%-ные гарантии для вкладов до 20 тыс.руб., для вкладов до 100 тыс.руб. - 75%, а до 150 тыс.руб. - 50%.
Вывод: Система гарантирования возврата вкладов в том виде, в котором она готовится к принятию, не нужна. Это глубоко ошибочное антирыночное и антироссийское решение. С точки зрения мелких вкладчиков для поддержания их спокойствия внедрение этой системы может и будет хорошим предприятием. Однако банковскому сообществу и тем более государству этот шаг принесет сейчас лишь вред. Внедрение системы гарантирования будет способствовать:
1) воспитанию безответственных вкладчиков, так как им не нужно будет думать, какой выбрать банк для вложения средств, вследствие гарантированности возврата в любом случае. Это не будет способствовать повышению финансовой компетентности вкладчиков.
2) процветанию банковских махинаторов. Пример ситуации: Открывается новый банк с очень привлекательными условиями для вкладчиков с целью охвата максимального числа клиентов. Однако после сбора средств вдруг возникает ситуация, когда владельцы нового банка пропадают вместе с вложениями вкладчиков. Так как все вклады прогарантированы (что предполагается сделать), то вся ответственность по выплатам ложится на фонд гарантирования. Такая ситуация недопустима.
3) неэффективному расходованию как государственных, так и частных средств.
Запуск системы гарантирования вкладов может быть осуществлен, на наш взгляд, только тогда, когда российская банковская система будет представлять собой эффективный сектор экономики с прочной финансовой базой. На этой стадии, если банки на добровольной основе изъявят желание создать механизм гарантирования вкладов, формировать необходимый фонд за счет собственных отчислений, - это окажет позитивное воздействие на всю банковскую систему и завершит ее формирование. Государство же в системе гарантирования вкладов не должно участвовать вовсе. Из предлагаемых же проектов Минэкономразвития и Центробанка в вопросе размера выплат вариант МЭРТ выглядит предпочтительнее, так как он менее затратный.
«Русское экономическое общество»
Выпуск №44
Фото Бориса АНДРЕЕВА.
Другие статьи номера в рубрике Экономика:
