Экономика
Как перейти из бедных в средний класс?
Татьяна РОМАНЕНКО
Все большее число россиян понимают, что бедность - удел слабых людей, не способных поднять собственное дело. Пожилым остаётся лишь примириться с этим, и стоять в бесконечных очередях за помощью и субсидиями. А те, кто помоложе, ищут выход.
Многие из них мечтают открыть собственное производство. Но даже для того, чтобы начать торговать на рынке, нужен начальный капитал. Где взять его? Единственной собственностью рядового россиянина является его квартира, машина. дача. Под неё не возьмёшь в банке приличной суммы. Но есть, есть для делового человека палочка-выручалочка - кредитные кооперативы.
Если коснуться истории, то первые кредитные союзы образовались в Германии в середине 19 века и назывались «детьми нужды». У бедных не было залога, и банки в долг не давали. Чтобы как-то начать жить, несколько человек объединяли свои капиталы и получали по очереди начальное финансирование.
У нас до революции кредитные товарищества тоже были достаточно хорошо развиты. На территории Уссурийского края, если судить по литературным источникам, было в 1917 году 35 тысяч членов кредитных товариществ. Но грянула революция, и кредитные товарищества, которые существовали на селе, очень легко были преобразованы в Агропромбанк, а городские кредитные союзы стали кассами взаимопомощи на предприятиях. Существует Всемирная лига кредитных союзов, нормы которой вошли в наш федеральный закон, принятый в 2001 году.
Сейчас в Приморье семь кредитных союзов, причем шесть во Владивостоке, и один в Находке.
В 2001 году в Приморье была создана Ассоциация кредитных союзов края, одному из ее членов - кредитному союзу “Родина” - на днях исполнилось 6 лет, и так случилось, что именно в этот день я брала интервью у его исполнительного директора Галины Федоровны Яшенковой.
- Галина Федоровна! Насколько защищены вкладчики союза от обмана?
- Кредитное движение само по себе очень беззащитно. Прежде всего - от проходимцев, а специализированного закона о кредитных союзах не было до августа 2001 года. Пользовались только Гражданским кодексом, и поэтому в устав такой организации можно было включить все, что угодно. В течение долгого времени мне приходилось доказывать, что мы не МММ, не продовольственный фонд и так далее.
- Правильно ли я понимаю, что кредитный союз - это когда несколько граждан объединяются, объединяют свои денежки и получают возможность время от времени брать большие суммы в долг?
- Это слишком упрощенная схема. Кредитный союз, это нечто среднее между кассой взаимопомощи и банком. С одной стороны, нужно быть обязательно членом этого союза, как в кассе взаимопомощи, с другой стороны, это финансовая организация, поэтому у нее всегда должна быть на очень высоком уровне финансовая отчетность, то есть подходы чисто банковские. Если ты положил деньги на сохранение, будучи членом кредитного союза, то обязан заключить письменный договор, где оговаривается ставка, условия возврата суммы, все как положено. Если человек берет заем, оговаривается поручитель. Одним словом, это целый финансовый механизм, где должны работать специалисты, которые умеют обращаться с деньгами.
- А лицензия нужна на эту деятельность?
- Нет, лицензия не нужна, так как кредитный союз - некоммерческая организация, она не имеет права зарабатывать прибыль. Существует, конечно, тайна вклада. Например, муж не знает, сколько денег на счету его жены.
Разница между процентами, под которые мы выдаем кредиты, и процентами, которые получают вкладчики, идет на плату аренды, административные расходы и выплату по личным сбережениям.
- А кто имеет право стать пайщиком?
- По закону пайщиками кредитных кооперативов не могут быть юридические лица. И есть ограничение по численности - не более 2000 человек. Согласитесь, что ответственность юридических лиц и физических разная. Если Иванов взял денежку и не возвратил, то он отвечает всем своим имуществом стулом, столом, всем. А если ИЧП Иванов взяло, то оно разорилось и у него на счету ноль целых ноль десятых.
- В наше время и физическое лицо может не иметь ничего - ни квартиры, ни мебели, ни машины, жить как бы бомжем, оформив все на других лиц.
- Да, бывает, но сегодня кредитный кооператив объединяет людей либо по месту жительства, либо по месту работы. В некоторых странах есть союзы по национальным признакам. Недавно во Владивостоке работала волонтер из Штатов, американка украинского происхождения. Она рассказывала, что ее родственники в Чикаго состоят в кредитном союзе “Самопомочь”, насчитывающем 18 тысяч пайщиков. И они как идут в церковь в субботу, так и заходят в кредитный союз, кто-то положить деньги, кто-то взять их.
- Что нужно, чтобы стать пайщиком кредитного союза?
- Прежде всего ознакомиться с уставом кооператива, написать заявление, внести паевой вступительный взнос. У нас сейчас он составляет 250 рублей. У кредитного союза две задачи: сохранять деньги и выдавать займы пайщиков.
У нас сложилась такая практика, что мы длинные деньги не берем, не более, чем на три месяца. Потому что страна непонятно какая. Через три месяца мы говорим пайщику: “Что будешь с деньгами делать? Продлишь вклад, возьмешь проценты или заберешь деньги совсем?” Пайщик каждый раз заключает новый договор на условия своего вклада.
А вот взять деньги в кредит сложнее. Человеку “с улицы” мы денег не дадим. И если у пайщика нет никакого обеспечения, то тоже денег мы ему не даем. Вот, допустим, сейчас мы работаем с железнодорожниками. Оператору стиральных машин дали заем в 6 тысяч рублей, но у нее зарплата в 4.5 тысячи рублей. Она по тысяче ежемесячно гасит долг. Как правило, мы даем сумму в долларовом эквиваленте не более тысячи долларов. С теми деньгами, что мы даем, приличный человек не убежит, ему репутация дороже, а неприличных мы в союз не принимаем.
Когда дело касается выдачи займов, круговая порука, конечно, существует.
- Вы в принципе можете разориться?
- Завалить у нас можно любое предприятие. Но кредитный союз силен внутренними связями. Вот например в августе 1998 года перед дефолтом в союзе состояло около 200 человек. Когда вышло постановление, подписанное Кириенко, мы созвали правление и пригласили пайщиков с самыми большими вкладами. Возврат по плану должен был быть в 200 тысяч рублей, а приход - 300 тысяч рублей. Но если бы все досрочно подали заявки на возврат денег, то денег в кассе не оказалось, так как по неписаному правилу разорившемуся предприятию ни один заемщик деньги не возвращает. Правление решило не дергаться, переждать спокойно. В сентябре провели собрание всех пайщиков, и там тоже решили не спешить. Именно это позволило нам удержаться в августе 98-го.
- Велик ли обслуживающий персонал вашего союза?
- У нас работают 6 человек со мной, исполнительным директором. Я - бывший банковский работник, кредитные инспектора молодые ребята, выпускники банковского колледжа.
* * *
В кредитном Союзе «Родина» я познакомилась с Дейнекой Натальей Владимировной. Она брала кредит на пять месяцев для развития своей торговой точки в селе Прохладное. Будем надеяться, что эти деньги помогут ей поставить на ноги собственный бизнес. А вы, дорогой читатель «АВ», не желаете перейти в средний класс?
Татьяна РОМАНЕНКО.
Другие статьи номера в рубрике Экономика:
